クレジットカードとクレジットスコア

アメリカでの生活を始めるにあたって、多くの人が戸惑うのがクレジットカードとクレジットスコアの仕組みです。アメリカではクレジットカードの利用が信用履歴（クレジットヒストリー）に直結し、住宅の賃貸契約やローン申請、携帯電話の契約にまで影響します。仕組みを理解し、早い段階から信用を積み上げていくことが安定した生活の第一歩です。 

クレジットスコアとクレジットヒストリー

クレジットスコアとは、アメリカにおいて個人の信用力を数値で表した指標です。なかでも一般的なのがFair Isaac Corporationが開発した「FICOスコア」で、スコアは300〜850の範囲で評価されます。スコアが高いほど信用力が高いとされ、クレジットカードやローンの審査、金利、賃貸契約などの条件に有利に働きます。 

クレジットスコアは以下の5つの要素をもとに、日々の利用状況から算出されます。 

支払い履歴（35%）：請求額を期限内に支払っているか 
利用残高の割合（30%）：カード限度額に対する利用割合（30%以下が理想） 
信用履歴の長さ（15%）：アカウントをどのくらい長く保有しているか 
新規アカウント（10%）：最近のカード申請や新規開設の有無 
クレジットの種類（10%）：クレジットカードやローンなど、異なるタイプの利用実績 

これらの情報を記録したものがクレジットヒストリー（信用履歴）と呼ばれ、スコアの基礎となる重要なデータです。良好なクレジットヒストリーを継続的に積み重ねることで、より有利な条件で金融サービスを利用できるようになります。 

クレジットスコアはカード発行だけでなく、以下のような場面にも影響します。 

・賃貸契約時の信用審査 
・自動車や住宅ローンの審査・金利設定 
・金融・不動産業界などの一部の就職活動 
・携帯電話契約や公共料金の保証金の有無 

つまり、アメリカで「信頼される生活者」として認められるためにはクレジットヒストリーを着実に築くことが欠かせないのです。 

クレジットカード選びのポイント

アメリカに来たばかりでクレジットヒストリーがない場合、一般的なクレジットカードの審査に通るのは難しい傾向があります。その場合は以下のような方法が検討できます。 

Secured Credit Card（保証付きクレジットカード）： 
預け入れた保証金を担保に利用できるカード。利用と返済を繰り返すことで信用履歴が構築されます。 

日系金融機関や留学生向けカード： 
クレジット履歴がなくても発行しやすい商品もあり、最初の1枚におすすめです。 

配偶者のアカウントに追加する（Authorized User）： 
家族のクレジットカードの利用者として追加されることで履歴がつくケースもあります。 

カードを選ぶ際は、年会費の有無、キャッシュバックやポイント還元、海外取引手数料なども確認しましょう。 

信用を築くための使い方のコツ

カードを作ったら、以下の点を意識して使用することが良好なスコア維持につながります。

・毎月の支払いは必ず期日までに完了する 
・利用額は限度額の30%以下に抑える（例：上限が1000ドルなら300ドル以内） 
・不要なカード申請を頻繁に行わない 
・カードを使わない月も、小額だけでも利用して「動かす」ことが重要 

また、支払いの遅延や延滞は信用に大きくマイナスとなるため、引き落としの設定やリマインダーの活用などで対策しましょう。